Voor gepensioneerden is het bitter moeilijk om nog iets te doen aan het pensioen. Maar wie nog jong is kan wel degelijk maatregelen nemen om de oude dag betaalbaar te houden.
Afstempelen, niet indexeren, dekkingstekort, mislukte herstelplannen – de ellende is groot in pensioenland. Wie nu nog denkt dat het automatisch wel goed komt met het inkomen na pensionering, moet wel in een nieuwsvrij Utopia wonen.
Nederland is wakker geschud en weet: het pensioen is onzeker. Hoogste tijd om de volgende stap te zetten en in actie te komen. Bijvoorbeeld door zelf aan de slag te gaan met de persoonlijke pensioenspaarpot
Hoe zit dat precies en wat kun je nog meer doen. Hier zeven wegen uit het pensioenmoeras:
1. Pleeg een coup op het pensioenfonds
Als je het niet eens bent met het beleggingsbeleid van je pensioenfonds, omdat men daar bijvoorbeeld teveel risico neemt, of juist te weinig, doe daar dan iets aan. Meld je bijvoorbeeld aan voor de deelnemersraad. Ieder pensioenfonds is verplicht er een te hebben. Is het moeilijk om in dit bolwerk van oude mannen te infiltreren? Integendeel, de fondsen smachten naar vers bloed. Ben je jong of vrouw, of – nog beter – allebei, dan word je met open armen ontvangen.
Eenmaal binnen kun je het beleid beïnvloeden en de beslissingen over afstempelen, indexeren en premieverhogingen proberen te sturen. Blijft pensioenfondsbestuur rare sprongen maken? Dan sleep je ze voor de ondernemingskamer.
2. Stem met je voeten
Als het niet via de deelnemersraad lukt, loop dan over naar een ander fonds waar je wel vertrouwen in hebt. Dat is niet eenvoudig in Nederland, waar de stalinistische pensioenregels van Nederland voorschrijven dat iedere werknemer verplicht bij zijn eigen beroeps-, bedrijfs- of bedrijfstakpensioenfonds is aangesloten.
Om van fonds te veranderen, moet je dus ook van werkgever, en vaak zelfs van bedrijfstak veranderen. Vraag naar de dekkingsgraad van het pensioenfonds voordat je je handtekening onder een nieuw arbeidscontract zet. Je kunt ook op zoek gaan naar een bedrijfstak zonder pensioenregeling, waar de werkgever (meestal) meebetaalt aan een commerciële pensioenverzekering. Dan blijf je de baas over je de pensioenpot.
3. Word ondernemer
Nog onafhankelijker word je door afstand te nemen van het leven als werknemer en een eigen bedrijf te beginnen. Bijna alle ondernemers (er zijn een paar uitzonderingen, zoals zelfstandige artsen), mogen zelf weten hoeveel ze sparen en hoe ze hun geld beleggen. Je bent baas over je eigen pensioen, met alle lusten (vrijheid) en lasten (beleggingsverlies) van dien.
Ondernemers mogen jaarlijks twaalf procent van de bruto winst belastingvriendelijk sparen voor de oude dag. Die pensioenreserve mag het eigen vermogen niet overstijgen, en die reserve moet je na pensionering omzetten in een lijfrente.
Overigens verplicht de fiscus je niet om de als pensioenreserve geboekte bedragen daadwerkelijk te sparen. Je kunt het geld ook direct verbrassen. Maar na je pensionering komt de belastingdienst wel langs om belasting te heffen over de fictieve pensioenpot. Dat is de prijs van vrijheid. Als je geen zelfdiscipline hebt, moet je er niet aan beginnen.
4. Stort extra in je pensioenpot
Het is bij veel pensioenfondsen mogelijk: vrijwillig bijsparen voor een hogere pensioenuitkering later. Terwijl het fonds je toekomstig inkomen afstempelt, stort jij het verschil snel weer bij. Dat kan ook buiten het pensioenfonds om. Bijvoorbeeld via de levensloopregeling, waarin je jaarlijks tot twaalf procent van je inkomen opzij kunt zetten om later je pensioen mee aan te vullen.
Wie een pensioengat heeft - en wie heeft dat niet?- kan ook belastingvriendelijk sparen op een speciale pensioenrekening bij bank of verzekeraar. Ook beleggen is via die weg mogelijk. Het zal alleen lastig zijn om een bank of verzekeraar te vinden die hierbij geen hoge kosten in rekening brengt, en zo jouw belastingvoordeel handig in de eigen zak laat glijden.
5. Ga saai sparen
Vergeet het belastingvoordeel, en hou het simpel. Zet iedere maand wat geld op een spaarrekening, of koop iedere maand wat aandelen en obligaties (wel spreiden, natuurlijk). Dat moet dan uit je netto loon, maar is wel zo overzichtelijk, zeker als je het automatisch door de bank laat doen.
Gewoon geld sparen om straks van te leven is zo logisch dat je het bijna zou vergeten.
6. Los je hypotheek af.
Wie een schuld heeft kan er ook voor kiezen om die af te lossen. Alle Nederlanders samen hebben een hypotheekschuld van ruim 610 miljard euro. Nu aflossen betekent lagere rentelasten later. Ja, je loopt dan over je hele leven gemeten wat renteaftrek mis, maar toch kan het een uiterst doeltreffende manier zijn om je maandlasten na je pensionering te verminderen. Dan is dat afgestempelde pensioen ook niet meer zo’n ramp.
7. Ga niet met pensioen
Kan het nog simpeler? Jazeker. Wie lang blijft werken heeft aan een lager pensioenvermogen toch genoeg. Wees er vroeg bij en begin al rond je veertigste na te denken over een tweede carrière in een beroep dat lang vol te houden is. Wie fysiek werk heeft laat zich op tijd bijscholen. Wie veel stress heeft op het werk, zoekt een rustiger beroep. Het kost misschien wat inkomen, maar dat betaalt zich later terug.
Bron:Z24
Disclaimer
De informatie die op deze website wordt gepubliceerd, is op geen enkele wijze bedoeld als advies, aanbeveling of waardeoordeel en dient niet als zodanig te worden opgevat.
De inhoud van de door Safility BV gepubliceerde en samengestelde pagina’s is ontleend aan betrouwbaar geachte bronnen. Voor de juistheid en volledigheid van de genoemde feiten, meningen, verwachtingen en uitkomsten staat Safility BV niet in.
