Veel leed huiseigenaren

- Onder huisbezitters heerst momenteel veel klein leed. Dat constateert Harrie-Jan van Nunen, commercieel directeur van De Financiële Makelaar uit Den Bosch.

„Het gaat dan vooral om zaken die voor consumenten als onbegrijpelijk worden ervaren", aldus Van Nunen. Hij geeft komende maandag samen met experts van De Hypotheekshop antwoord op al uw hypotheekvragen. Hij ziet als directielid van De Financiële Makelaar, een inkooporganisatie voor ruim 500 onafhankelijke hypotheekadviseurs, dat de strengere kredietverlening door banken in bepaalde gevallen negatieve gevolgen heeft.

„Sommige mensen die een ander huis willen kopen, kunnen dat niet meer vanwege de verscherpte normering van de bank. Ook al hebben ze nu een hoger inkomen dan een aantal jaren geleden en is de rente mogelijk lager, toch kunnen ze de hypotheek niet krijgen omdat die volgens de bank niet betaalbaar zou zijn. Dat kan heel onwerkelijk zijn voor deze huiseigenaren”, aldus de Brabantse ondernemer, die overigens in 2006 werd uitgeroepen tot de beste hypotheekadviseur van ons land.

Hij ervaart dat ook een groot aantal Nederlanders worstelt met de vraag wat te doen als zij een nieuw huis willen kopen. „Kun je beter eerst je huis verkopen voordat je een andere woning koopt? Maar hoe lang moet je wachten op een koper? En wat als je droomhuis plotseling voorbij komt? Kun je je huis wellicht tijdelijk verhuren en wat komt daar allemaal bij kijken? En hoe los je een eventueel verkoopverlies op?”

Aflopen rentevaste periode
Een andere kwestie waar veel woningbezitters mee worden geconfronteerd, is het aflopen van de rentevaste periode van hun hypotheek. Van Nunen adviseert consumenten zeker drie maanden van te voren bij hun bank aan de bel te trekken met de vraag wat de nieuwe hypotheekrente gaat worden indien deze per vandaag zou aflopen. „De regel is dat banken dit minimaal twee maanden van te voren laten weten, maar vaak houden ze zich daar niet aan. Als consument heb je dan te weinig tijd om het aanbod van je bank te vergelijken met die van de concurrentie en is de nieuwe periode ingegaan voordat je actie hebt kunnen ondernemen.”

Hypotheekklanten die tussentijds overstappen, krijgen meestal een boete van hun oude bank aan de broek. Van Nunen heeft daar op zich weinig problemen mee, maar hij vindt wel dat banken duidelijker moeten maken welke grondslagen zij gebruiken voor het berekenen van de boete. „Want nu kan het gebeuren dat iemand bij het oversluiten van zijn hypotheek een twee keer zo hoge boete krijgt als zijn buurman. Dat zou niet moeten kunnen.”

Bron: DFT

Disclaimer
De informatie die op deze website wordt gepubliceerd, is op geen enkele wijze bedoeld als advies, aanbeveling of waardeoordeel en dient niet als zodanig te worden opgevat.
De inhoud van de door Safility BV gepubliceerde en samengestelde pagina’s is ontleend aan betrouwbaar geachte bronnen. Voor de juistheid en volledigheid van de genoemde feiten, meningen, verwachtingen en uitkomsten staat Safility BV niet in.

Overheid heeft belang bij hoge hypotheekmarge

Iedereen die spaart of een hypotheek heeft, begrijpt niet, sterker nog, is ronduit boos waarom de hypotheekrente zo hoog blijft, terwijl de spaarrentes in Nederland nu ver onder het NAP staan. De pensioenfondsen klagen steen en been over de lage rente. Ook de Kamer is er weer als de kippen bij.

VVD-kamerlid Weekers wil dat de Nederlandse Mededingsautoriteit (NMa), de concurrentie-waakhond en betaald door EZ, onderzoek gaat doen naar geheime prijsafspraken.
Samen met CDA-Blanksma-van den Heuvel en GL-Sap hebben ze kamervragen gesteld. Houd die Weekers overigens in de gaten. Hij wordt getipt als staatssecretaris van Financiën, kijken of ie dan nog zo ‘alert’ is).
Dat gaat hommeles worden tussen ministeries EZ en Financiën. Want u dacht toch niet dat de overheid als een onpartijdige scheidsrechter boven de partijen staat?

Nok, nok, ik ga u uit de droom helpen. In de discussie rond de hoogte van de hypotheekrente bewijst de overheid het tegendeel. Jan Kees de Jager heeft er alle belang bij dat de hypotheekrente nog een tijdje hoog blijft.

De banken zijn verslaafd geraakt aan vette hypotheekwinsten en dus hebben ze ervoor gezorgd dat hun klanten ook verslaafd aan hypotheken raakten. De bank als ‘pusher’.

Nederland is koploper in de wereld met hypotheekschuld; 50% van alle hypotheken worden niet afgelost en de gemiddelde hypotheekschuld is 2,5 maal het besteedbare huishoudinkomen. Wonen in Nederland is peperduur.

Banken verdienen goud geld aan hypotheken. En niet door méér hypotheken af te zetten, de woningmarkt zit echt op slot, maar doordat banken gesubsidieerd worden door de Europese Centrale bank goedkoper geld konden inkopen. Dat is lekker voor de overheid want die is voor 100% eigenaar van bank ABN AMRO en verzekeraar ASR (en beiden moeten nog verkocht worden). En de overheid zit ook nog met forse staatssteun aan SNS, Aegon en ING, naast 44 miljard! aan garanties op leningen. Vind u het gek dat Financiën blij is met de winsten van de banken?

Maar goed, Maria -ik heb overal verstand van- van der Hoeven van EZ vraagt de NMa een morsige regenjas aan te trekken en gaat onderzoeken of de bankiers indarkrooms op de 19de hole (het golfclubhuis) stiekem afspraken maken: “Amice, wij houden de rente nog even lekker hoog, wat gaat jouw toko doen?” Ha, ha, dat is helemaal niet nodig. ING, ABN AMRO en Aegon (de nummers 2, 3 en 4 op de hypo-markt) mochten van de ‘iron lady’ uit Brussel niet tot de drie gunstigste aanbieders behoren. Met zulke vrienden heeft de nr. 1 op de hypotheekmarkt RABO (marktaandeel 29%) helemaal geen vijanden meer nodig. RABO boekte dan ook een recordwinst in 1ste helft van dit jaar.

Ik kan u al vertellen wat de uitslag van het onderzoek zal zijn, want de ’speurhonden’ uit Den Haag hebben in 2009 de kredietverlening aan MKB onderzocht. De NMa constateert bij de te betalen rente “een hoge mate van parallelliteit”, eh in gewoon Nederlands: dat alle banken een vrijwel identieke rente vragen. Oplossing: bedrijven moeten kritischer worden en meer onderhandelen of zelfs overstappen. Dit mag een gospe worden genoemd, want tegelijkertijd zegt de NMa dat de bankwereld in Nederland oligopolisch inteelt is.

Daar ligt het echte probleem. Banken en verzekeraars hoeven, met alle steun van Wellink, niet te concurreren, en nieuwe (buitenlandse) banken krijgen nauwelijks een voet aan de grond in Nederland. Hierdoor is het consumenten in de hypo-markt lood om oud ijzer om over te stappen.
En de banken zelf? Niets aan de hand, mensen. Boele Staal van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) zegt dat zij tientallen, ook buitenlandse banken vertegenwoordigt. Genoeg concurrentie zou je denken….. Droom nog even verder Staal, de top 5 neemt ruim 80% van de hypotheekproductie voor haar rekening en de grootste buitenlandse bank, BNP Paribas, heeft aandeel van slechts 5%.

Bron: Bank-blog

Disclaimer
De informatie die op deze website wordt gepubliceerd, is op geen enkele wijze bedoeld als advies, aanbeveling of waardeoordeel en dient niet als zodanig te worden opgevat.
De inhoud van de door Safility BV gepubliceerde en samengestelde pagina’s is ontleend aan betrouwbaar geachte bronnen. Voor de juistheid en volledigheid van de genoemde feiten, meningen, verwachtingen en uitkomsten staat Safility BV niet in.

Woningcrisis maar wat te doen als ook nog de rente stijgt...

De laatste jaren hebben veel Nederlanders hun hypotheek tegen historisch lage rentes kunnen afsluiten. Iedereen bij wie de rentevaste periode binnen een of twee jaar afloopt, moet er echter rekening mee houden dat de rente straks hoger is.

Hoe de hypotheekrente zich ontwikkelt, weet niemand met zekerheid. Maar als de rente door een aantrekkende economie toch stijgt, dan zal het ook direct hard gaan.

"Dan gaat het 1 of 1,5% omhoog. Op een hypotheek van 2 ton is dat bruto 2000 tot 3000 euro per jaar. Niet iedereen kan dat dragen. Rentemiddeling is een vrij goedkope manier om je tegen dat risico van zo'n stijging in te dekken."

Zoals gezegd de hypotheekrente is historisch laag. Maar hoe lang nog schijnt dat rentezonnetje? Enkele banken speculeren al op een rentestijging.

Iedereen met een hypotheek tegen variabele rente, gaat zo'n hogere rente direct voelen. Een variabele rente leidt op de lange termijn tot de laagste rentelasten, maar je moet wel voorbereid zijn op schommelende maandlasten.

De meeste huizenbezitters lenen echter voor 5 of 10 jaar tegen een vaste rente en laten zich overrompelen door de brief van de bank, dat over enkele weken hun rentecontract afloopt.
Als dan de rente ook nog eens gestegen is, zijn de rapen gaar.
Voor overstappen naar een andere geldverstrekker (met gunstiger voorwaarden) ontbreekt vaak de tijd, zodat noodgedwongen het renteaanbod van de huidige verstrekker wordt aanvaard.

Advies: "Neem daarom een halfjaar voor het verstrijken van de periode actie. Mensen die binnen nu en drie jaar hun rente moeten herzien, moeten nu al gaan nadenken over de financiële gevolgen van een toekomstige rentestijging."
Want die kunnen groot zijn. "Van 4 naar 5% rente lijkt te overzien, maar het leidt tot maar liefst 25% hogere woonlasten. Als je dat kunt dragen, prima. Maar zorg in ieder geval dat je het uitrekent of laat uitrekenen."
Mensen die op een niet te betalen hoog maandbedrag uitkomen, kunnen proberen hun huidige rentecontract om te zetten tegen de nu nog lage rente.

Oversluiten
De meest gebruikte oplossing is de hypotheek over te sluiten naar een nieuwe. Bij uw huidige geldverstrekker, of bij een andere die een lagere rente biedt. Die laatste overstap leidt echter wel tot oversluit- en andere kosten (voor notaris, adviseur, taxatie en eventueel NHG). De lagere rente moet deze kosten dus wel goed kunnen maken.
Of u nu blijft of voor een nieuwe geldverstrekker kiest, in beide gevallen bent u vaak boeterente verschuldigd. U boort uw bank immers enkele jaren rente door de neus. De hoogte van de boete hangt af van de hypotheekvoorwaarden. Als uw huidige contractrente lager is dan de nieuwe rente zal er geen of weinig boete worden gevraagd. Indien de contractrente hoger is, vaak wel.
Zijn de kosten van oversluiten hoog, dan kunt u bij een groeiend aantal banken ook terecht voor rentemiddeling. Tegen lagere kosten.

Rentemiddeling
Rentemiddeling kent doorgaans alleen advies- en administratiekosten. Géén oversluitkosten én geen boeterente. Dit is omdat uw huidige rente wordt gemiddeld met de nieuwe rente.
Heeft u nu een lagere rente, dan neemt u dat voordeel mee in de nieuwe rente. Is uw huidige rente daarentegen hoger, dan gaat u een iets hogere rente over uw nieuwe rentevaste periode betalen. Het renteverschil wordt uitgesmeerd over de duur van de nieuwe rentevaste periode.
Rentemiddeling kan alleen als u bij uw huidige verstrekker blijft. Het voordeel van overstappen van een hoge rente naar een lage rente is logisch. Maar waarom zou iemand die nu nog jarenlang een lagere rente betaalt vrijwillig overstappen naar een hogere rente?

"Simpelweg om te voorkomen dat je over twee jaar tegen een nóg hogere rente moet lenen. En ja, als de hypotheekrente niet stijgt maar daalt, zijn de gevolgen van middelen negatief. Het belangrijkste wat je als klant krijgt, is zekerheid over de toekomstige hypotheeklasten."
Rentemiddeling is niet altijd de goedkoopste oplossing. Als er bij een andere geldverstrekker veel betere voorwaarden (een lagere rente) zijn te krijgen, is oversluiten wellicht voordeliger.
Overigens zouden consumenten die een rentestijging van 1% niet kunnen dragen, zich af kunnen vragen of ze niet een te zware hypotheek hebben. Ook de hypotheekadviseur zou zich dat kunnen aantrekken.

De invloed van een kleine rentestijging is al bij het afsluiten van een hypotheek te berekenen. Vindt de klant de extra rentelast onacceptabel, zal het hypotheekbedrag omlaag moeten en/of moet de rente voor een veel langere tijd worden vastgezet.

Spreiden
Nog een tip om de rentegevoeligheid te verlagen. "Het wordt nog weinig gedaan, maar een hypotheek kun je in twee of drie delen opknippen, met elk hun eigen rentevaste periode. Deze rentevaste perioden lopen dus gespreid af. Dat spreidt het risico dat je het hele hypotheekbedrag tegen een ongunstig hoge rente moet vastzetten."

Bron: DFT

Disclaimer
De informatie die op deze website wordt gepubliceerd, is op geen enkele wijze bedoeld als advies, aanbeveling of waardeoordeel en dient niet als zodanig te worden opgevat.
De inhoud van de door Safility BV gepubliceerde en samengestelde pagina’s is ontleend aan betrouwbaar geachte bronnen. Voor de juistheid en volledigheid van de genoemde feiten, meningen, verwachtingen en uitkomsten staat Safility BV niet in.

Stop spaarloon in muurisolatie

Stop je spaarloon in de spouwmuur. Dat adviseert voorlichtingsorganisatie Milieu Centraal. De organisatie raadt huiseigenaren aan te investeren in de isolatie van spouwmuren want dat geeft een hoger rendement dan een spaarrekening of beleggen op de beurs, aldus een woordvoerder.

En ''het spaart bovendien het milieu''.
De meeste woningeigenaren schatten de kosten voor spouwmuurisolatie veel te hoog in, blijkt uit onderzoek van Milieu Centraal, terwijl de besparingen juist worden onderschat.

Beurs
Volgens de organisatie kost spouwmuurisolatie voor een rijtjeshuis gemiddeld 990 euro en bespaart het jaarlijks 310 m3 gas. ''Na twintig jaar is de besparing in geld opgelopen tot 5000 euro."
"Op de beurs groeit een bedrag van 990 euro in twintig jaar naar 3200 euro als de waarde van de aandelen gemiddeld zes procent per jaar stijgt. Het bedrag twintig jaar op de bank zetten geeft een groei naar 2200 euro op een depositorekening met vier procent rente.''

Opleving economie
Ongeveer twee miljoen Nederlanders kunnen half september hun spaarloon opnemen. Het kabinet besloot daartoe om een 'boost' geven aan de detailhandel en aan de voorzichtige opleving van de Nederlandse economie.

- Lees ook: '15 september komt het spaarloon eraan' ....
- Lees ook: 'spaarloon komt vrij in september' ....

Bron: ANP/Milieu Centraal

Disclaimer
De informatie die op deze website wordt gepubliceerd, is op geen enkele wijze bedoeld als advies, aanbeveling of waardeoordeel en dient niet als zodanig te worden opgevat.
De inhoud van de door Safility BV gepubliceerde en samengestelde pagina’s is ontleend aan betrouwbaar geachte bronnen. Voor de juistheid en volledigheid van de genoemde feiten, meningen, verwachtingen en uitkomsten staat Safility BV niet in.

Zo spaar je voor je aflossingsvrije hypotheek.

Ook als de hypotheekrenteaftrek niet wordt aangepakt, kan het handig zijn een apart spaarpotje op te bouwen voor het aflossingsvrije deel van je hypotheek. Bijvoorbeeld via banksparen.

De aflossingsvrije hypotheek, waarbij je wel voordeel hebt van de hypotheekrenteaftrek, maar niet automatisch geld reserveert voor de afbetaling van de woningschuld, is al jaren één van de populairste hypotheekvormen.

Afgelopen jaar bestond bijna 70 procent van de afgesloten hypotheken uit één vorm, met de aflossingsvrije hypotheek als meest gekozen variant, zo bleek in maart uit het Woononderzoek 2009. Als onderdeel van combinatiehypotheken komt de aflossingsvrije variant in vier van de vijf gevallen voor.

Extra onderhoud
De aflossingsvrije hypotheek heeft als voordeel dat de hypotheekrente vaak wat lager is, maar vraagt wel om extra onderhoud. Na dertig jaar loopt het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek immers af. Zit je dan met een restantschuld van de aflossingsvrije hypotheek, dan betaal je de volle marktrente.

In huidige renteklimaat kunnen vrije spaarrentes niet op tegen de marktrente voor hypotheken. Zo is de gemiddelde variabele hypotheekrente ongeveer 3 procent, aldus intermediair De Hypotheekshop. Dat is meer dan de hoogste variabele spaarrente van 2,6 procent, nog exclusief de vermogensrendementheffing van 1,2 procent.

Wie een gedeeltelijk of geheel aflossingsvrije hypotheeklening heeft, kan op diverse manieren vermogen opbouwen voor de uiteindelijke aflossing.

1) Banksparen bij huisbank
Banken bieden via de bankspaarregeling de mogelijkheid op fiscaal gunstige wijze vermogen op te bouwen voor aflossing van de hypotheek. De vermogensopbouw vindt plaats op een geblokkeerde spaarrekening en is vrijgesteld van de vermogensbelasting in box III.

Deze constructie kent wel een aantal beperkingen. Zo is het bedrag dat je aan het eind van de rit belastingvrij mag steken in aflossing van de hypotheek gemaximeerd op 150.500 euro, als de geblokkeerde spaarpot minimaal twintig jaar wordt aangehouden. Bij een kortere spaarperiode van 15 tot en met 19 jaar is slechts 34.100 euro fiscaal vrijgesteld. Ook gelden speciale eisen met betrekking tot de periodieke inleg.

SNS Bank, ABN Amro en Rabobank bieden de mogelijkheid om een bankspaarrekening te koppelen aan een al bestaande aflossingsvrije hypotheek - bij Rabo gaat dit via de OpbouwHypotheek. ING meldt dat het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek naar een bankspaarhypotheek nog niet mogelijk is, maar binnenkort wel. Voor deze productomzetting wil ING een rente-opslag van 0,2 procent rekenen.

De spaarrente kan bij SNS Bank en Rabobank in eerste instantie gelijk worden gesteld aan de lopende hypotheekrente. Heb je bijvoorbeeld twee jaar geleden de hypotheekrente vastgezet op 4,5 procent, dan krijg je die rente ook als spaarrente, wanneer je bij de huisbank een bankspaarrekening vastplakt aan het aflossingsvrije hypotheekdeel. Gelet op de relatief lage actuele spaarrentes, kan dit interessant zijn.

Voordeel van de bankspaarconstructie is verder dat je, net als bij spaarhypotheken, minder afhankelijk wordt van renteschommelingen. Is de hypotheekrente bijvoorbeeld hoger bij het afspreken van een nieuwe rentevasteperiode dan gaat ook de spaarrente omhoog en hoef je minder in te leggen om hetzelfde eindbedrag te halen. En vice versa.

2) Losse bankspaarrekening
ABN Amro heeft ook een apart bankspaarproduct, de Uitgestelde Hypotheekaflossing. Dat kun je tevens gebruiken om op termijn de hypotheekschuld af te lossen die je bij een andere bank hebt. De bank waarbij je de hypotheek hebt moet hiervoor wel toestemming geven.

De spaarrente van het ABN Amro-product is variabel, met een actueel tarief van 2,8 procent. Koppeling van de spaarrente aan een vaste hypotheekrente is dus niet mogelijk.

Alternatief is de mogelijkheid die Brand New Day (BND) biedt. Deze vermogensbeheerder - die zelf dus geen hypotheekleningen verstrekt - heeft ook een bankspaarproduct om vermogen op te bouwen voor aflossing van de hypotheek. Brand New Day werkt hiervoor met twee beleggingsfondsen, een aandelenfonds en een obligatiefonds. Wie voor minimaal vijftien jaar vermogen opbouwt via het fonds dat in West-Europese staatsobligaties belegt, heeft uitzicht op een actueel rendement 3,7 procent per jaar.

Het product van Brand New Day kan voorlopig alleen aan hypotheken worden gekoppeld die maximaal tot 75 procent van de executiewaarde zijn gefinancierd, zo laat de woordvoerder van BND weten.

3) Box 3-sparen
Voordeel van bankspaarconstructies is dat je de vermogensrendementheffing van 1,2 procent ontloopt tijdens de opbouwperiode. Daar staat wel tegenover dat je opgebouwd vermogen moet aanwenden voor aflossing van de hypotheek, anders valt de uitkering onder de relatief hoge belastingheffing in box I.

Alternatief is vrij sparen of beleggen in obligaties, waarbij je wel te maken hebt met de vermogensheffing in belastingbox III. Kies je voor een directe belegging in relatief solide Nederlandse staatsleningen, dan levert een looptijd van tien jaar 2,9 procent rente per jaar op. Niet echt een hardloper.

Dan zijn er de vaste spaardeposito's van banken, waar de rente voor langere tijd vast staat. Tienjarige deposito's leveren momenteel spaarrentes van 3,8 tot 4,5 procent op, bij de hogere aanbiedingen. Na aftrek van de vermogensheffing blijft er dan 2,6 tot 3,2 procent over.

Wie kiest voor sparen bij de bank, moet wel opletten zodra het gaat om bedragen van meer dan een ton. Het garantiestelsel voor spaarders dekt immers maximaal honderdduizend euro per persoon per bank, als een instelling omvalt.

Fiscaal voordeel versus vrij vermogen
Per saldo biedt het afsluiten van een geblokkeerde bankspaarrekening voor de aflossingsvrije hypotheek relatief aantrekkelijke rentes. Geeft de huisbank die mogelijkheid niet, dan is een losse bankspaarrekening een alternatief.

Vrij spaarrekeningen geven meer flexibiliteit bij de besteding, maar hebben als nadeel dat de vermogensheffing van 1,2 procent een fors deel van het spaarrendement kan afsnoepen.

Disclaimer
De informatie die op deze website wordt gepubliceerd, is op geen enkele wijze bedoeld als advies, aanbeveling of waardeoordeel en dient niet als zodanig te worden opgevat.
De inhoud van de door Safility BV gepubliceerde en samengestelde pagina’s is ontleend aan betrouwbaar geachte bronnen. Voor de juistheid en volledigheid van de genoemde feiten, meningen, verwachtingen en uitkomsten staat Safility BV niet in.

Discussie hypotheekrenteaftrek slecht voor de woningmarkt

Dat meldt een woordvoerder van de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM).

"De discussie over de hypotheekrenteaftrek maakt de consument onzeker. Alleen al het praten erover heeft een negatieve werking op de huizenmarkt", aldus NVM-woordvoerder Roeland Kimman.

Kopers terughoudend
Cijfers noemt Kimman niet: "Wij publiceren alleen cijfers per kwartaal. Getallen die ik nu zou geven, geven geen goed beeld van de werkelijkheid. Maar we horen van onze leden dat kopers terughoudend zijn."

In het eerste kwartaal van 2010 toonde de woningmarkt nog een voorzichtig herstel. De prijs van een gemiddeld koophuis was in de eerste drie maanden van 2010 met 1,7 procent gestegen in vergelijking met een jaar eerder.

"In het eerste kwartaal was er een lichte opleving, maar door de discussie wachten kopers weer af. Het loopt minder storm bij de makelaars", aldus Kimman.

Disclaimer
De informatie die op deze website wordt gepubliceerd, is op geen enkele wijze bedoeld als advies, aanbeveling of waardeoordeel en dient niet als zodanig te worden opgevat.
De inhoud van de door Safility BV gepubliceerde en samengestelde pagina’s is ontleend aan betrouwbaar geachte bronnen. Voor de juistheid en volledigheid van de genoemde feiten, meningen, verwachtingen en uitkomsten staat Safility BV niet in.

Huurders door Brussel 100 euro duurder uit

Als de woningcorporaties de hogere rente die ze moeten betalen door regelgeving uit Brussel doorvoeren, zijn huurders in het middensegment minimaal 100 euro per maand duurder uit.

Dat berekende het economisch bureau van de ING.

Staatssteun
De Europese Commissie wil dat woningcorporaties 90 procent van hun huurwoningen toewijzen aan huishoudens met een inkomen van minder dan 33.000 euro. Woningen met een huur van meer dan 648 euro per maand mogen dan niet meer gebouwd worden met 'staatssteun', een borgstelling van Waarborgfonds Sociale Woningbouw.

Als deze regelgeving wordt doorgevoerd kunnen woningbouwcorporaties minder goedkoop lenen en stijgen de rentelasten. Voor een middeldure huurwoning met een waarde van 240.000 euro zullen de rentelasten met 1.200 euro per jaar stijgen.

Doorberekenen lasten
De verwachting is dat de corporaties deze hogere lasten zullen doorberekenen aan de huurders. De verhoging zal minimaal honderd euro per maand worden voor woningen in het middensegment.

Ook zullen woningcorporaties minder nieuwe middeldure huurwoningen op de markt brengen, aldus het economisch bureau van de ING.

Disclaimer
De informatie die op deze website wordt gepubliceerd, is op geen enkele wijze bedoeld als advies, aanbeveling of waardeoordeel en dient niet als zodanig te worden opgevat.
De inhoud van de door Safility BV gepubliceerde en samengestelde pagina’s is ontleend aan betrouwbaar geachte bronnen. Voor de juistheid en volledigheid van de genoemde feiten, meningen, verwachtingen en uitkomsten staat Safility BV niet in.

De verkiezingen en de hypotheekrenteaftrek

De discussie over de “H” (hypotheekrenteaftrek) is al jaren een hot item en wordt met de komende verkiezingen in zicht weer actueel. Zal de hypotheekrenteaftrek blijven nu er ook drastisch bezuinigd moet worden? Menigeen heeft zijn hypotheek ooit afgestemd op de netto hypotheeklasten. Hoe reëel dit is en blijft moet nog blijken.

Strikt genomen kan je beter je hypotheek op je brutolasten vastleggen. Als dat financieel (volgens de gestelde norm) haalbaar is, dan is het geld wat je van de belasting terug krijgt een extraatje en kan je het gebruiken voor bijvoorbeeld het onderhoud van je woning. Maar veel mensen krijgen maandelijks het bedrag al terug van de belasting (voorlopige teruggaaf) en hebben het ook nodig om een koopwoning te kunnen bekostigen. Want let wel, de Nederlandse overheid heeft jaren gestimuleerd dat we massaal moesten gaan kopen. Hier is massaal gevolg aan gegeven. Huren is langere tijd uit de gratie geweest.

Als op enig moment de hypotheekrenteaftrek deels of geheel wegvalt, is het voor velen haast onmogelijk om het huis te kunnen blijven bekostigen. Je moet er bovendien toch niet aan denken dat de rente op de kapitaalmarkt ook nog eens gaat oplopen. In dat geval zal de hypotheekrente ook hoger worden.

De politieke partijen zijn al jaren verdeeld hoe de hypotheekrenteaftrek aan te pakken. Strikt genomen realiseren ze zich allemaal wel dat er iets moet gebeuren, alleen zijn de maatregelen verdeeld. Het is altijd goed te weten waar een partij voor staat. Hieronder een korte samenvatting van de uitgangspunten van de meeste partijen.

Verhuizen of verbouwen?

Als verhuizen niet haalbaar is dan is een verbouwing een goed alternatief.
Een uitbouw of dakkapel kan behoorlijk wat extra ruimte opleveren. De waarde van de woning stijgt hierdoor. Een verbouwing kan behoorlijk duur zijn daarom is een goede voorbereiding belangrijk. In dit artikel een paar aandachtspunten.

Een verbouwing verhoogt het woongenot en is een goed alternatief voor een verhuizing.
Hieronder een paar aandachtspunten voor het uitvoeren van een verbouwing.

Niet elke verbouwing levert een waardevermeerdering op. Denk aan de verbouwing van een keuken of badkamer. Dit is aan smaak gebonden. Als u van plan bent om binnen een paar jaar te gaan verhuizen dan is de kans groot dat de investering niet wordt terugverdiend.
Streep voor en nadelen tegen elkaar af voordat u een besluit neemt. Het is wel zo dat een goed onderhouden huis over het algemeen sneller wordt verkocht.

Vergunning
Is er een vergunning nodig voor de verbouwing of niet?

- Vergunningsvrij zijn bouwsels die binnen de voorgeschreven afmetingen blijven. Dit geldt ook voor schuttingen, klimtoestellen enz.
- Lichte bouwvergunning. Schuttingen of pergola’s die hoger zijn dan de voorgeschreven afmetingen vallen hieronder maar ook dakkapellen of een kleine aanbouw. De gemeente of welstandscommissie kan beoordelen of de aanvraag voldoet aan de welstandseisen. De aanvraag wordt aan het bestemmingsplan en aan delen van de bouwverordening en het Bouwbesluit getoetst.
- Reguliere bouwvergunning De welstandscommissie beoordeelt de aanvraag en kan deze ook afwijzen. Als de aanvraag wordt afgewezen dan krijgt de aanvrager schriftelijke uitleg. Deze aanvraag wordt aan het bestemmingsplan, bouwverordening en het Bouwbesluit getoetst.

Bij vragen of twijfel kunt u contact opnemen met de gemeente.

Zet wensen en eisen op papier. Teken evt. uit hoe de ruimte moet worden.
Voor grote verbouwingen kan het handig zijn om een architect in te schakelen.

Laat bij verschillende aannemers of leveranciers offertes maken. Geef de aannemer zoveel mogelijk informatie zodat deze een goede offerte kan maken. Let er bij het vergelijken op wat is meeberekend en wat evt. bijkomende kosten zijn.

Leg de gemaakte afspraken schriftelijk vast en laat die ondertekenen. Als de aannemer is aangesloten bij bijv. Bouwgarant dan is er de garantie dat de verbouwing wordt afgemaakt als de aannemer failliet zou gaan.
Deze garantie moet u wel zelf aanvragen.

Neem bij voorkeur één aannemer voor alle klussen. Er is dan één aanspreekpunt en verantwoordelijke. Mochten er fouten worden gemaakt dan wordt voorkomen dat partijen elkaar de schuld geven en dat de fout voor rekening van de opdrachtgever is.

Maak duidelijke prijsafspraken. Door een vaste prijs af te spreken worden onverwachte hogere kosten voorkomen.
De aannemer zal sneller en efficiënter werken.
Een aannemer kan ook werken volgens:

- werk in regie. De aannemer werkt volgens een uurtarief en daar komen de kosten voor de gebruikte materialen nog bij. Het is niet bekend wat de verbouwing uiteindelijk gaat kosten.
- Open begroting. De uiteindelijke kosten voor de verbouwing staan niet vast. Tussendoor worden rekeningen gestuurd voor gebruikte materialen en gewerkte uren.
- Richtprijs. De aannemer maakt een schatting van de kosten maar de prijs staat niet vast en kan dus hoger uitvallen.
- Stelpost. Voor bepaalde onderdelen op de offerte wordt een richtprijs gegeven. Deze prijs valt meestal wel hoger uit.

De financiering

Een verbouwing kan uit eigen middelen betaald worden of door een financiering. Laat u hierover adviseren.
Als de financiering rond is kunt u een contract opstellen met de aannemer.
Leg alles tot in detail vast om misverstanden te voorkomen.
Denk aan de omschrijving van de werkzaamheden, het regelen van de vergunningen, het begin en einde van de verbouwing, (dit om te voorkomen dat de verbouwing onnodig lang gaat duren) aansprakelijkheid voor evt. gebreken, algemene voorwaarden, regelen van betalingen enz.

Op het moment dat beide partijen het eens zijn, het contract is getekend, de financiering en de vergunningen zijn rond dan kan de verbouwing beginnen.

Safility BV tracht op basis van de beschikbare informatie de publicatie zo goed mogelijk weer te geven. Er kunnen geen rechten aan de publicatie worden ontleend.

Wat te doen met de overwaarde van je woning?

Stel: Je overweegt je huis te verkopen en (tijdelijk) te huren in de vrije sector. Nu ligt de belasting natuurlijk op de loer. Wat moet je doen? Toch maar een huis kopen, een vakantiehuis aanschaffen of het geld wegzetten op een spaarrekening?

Eerst in het kort de regels. De overheid wil dat je de overwaarde die je ontvangt na verkoop van je oude woning, geheel investeert in de aankoop van een nieuwe woning. Dat is tegenwoordig verplicht als je binnen 3 jaar na verkoop van je oude eigen woning, een nieuwe eigen woning koopt.

Een rekenvoorbeeld
Je verkoopt je woning van 400.000 euro waar een hypotheek van 250.000 euro op rust. Je hebt dus 150.000 euro overwaarde. Als je een nieuwe woning koopt van 600.000 euro dan moet je de overwaarde van 150.000 euro gebruiken voor de aankoop van de nieuwe woning en wordt je nieuwe hypotheek 450.000 euro.

De rente over deze hypotheek blijft geheel aftrekbaar. Stel dat je de 150.000 euro voor consumptieve doelen gebruikt waardoor je voor je nieuwe woning een hypotheek van 600.000 euro nodig hebt, dan is over een bedrag van 150.000 euro van je nieuwe hypotheek rente niet aftrekbaar. Als je een goedkopere woning gaat bewonen dan geldt dit ook.

Goedkoperwonenregeling
Tot 2010 gold de zogenaamde 'goedkoperwonenregeling'. Dan mocht je, als je een goedkopere eigen woning ging bewonen, een maximale hypotheek houden ter grootte van de oude hypotheek, of maximaal de aankoopkosten van de nieuwe woning. Dus stel in ons voorbeeld dat je een nieuwe woning zou kopen van 300.000 euro dan mocht je nieuwe hypotheek maximaal 250.000 euro zijn en hoefde je dus maar 50.000 euro van de overwaarde te gebruiken voor de koop van je nieuwe eigen woning.

Vanaf 2010 is dit niet meer mogelijk. De nieuwe hypotheek waarvan de rente aftrekbaar is voor deze goedkopere woning wordt dan na investering van de 150.000 euro overwaarde, 150.000 euro. Er is een overgangsregeling als je voor 1 oktober een nieuwe woning kocht, ongeacht of je oude woning al hebt verkocht.

Leuke dingen
Terug naar de stelling. Het kan aantrekkelijker zijn om je overwaarde voor leuke dingen te gebruiken en de hypotheek op je nieuwe woning zo hoog mogelijk te maken. Immers de rente voor een consumptief krediet is hoger dan de hypotheekrente. Maar goed, dat doe je natuurlijk alleen als je dat geld ook bestemd hebt voor leuke dingen.

Verder moet je kijken of het rendement op je spaargeld (belegd of op een spaarrekening) hoger is dan de netto hypotheekrente die je voldoet. Is dat het geval, dan moet je je afvragen of je de overwaarde wel moet investeren in 'stenen'. Dit is vooral belangrijk als je het geld voor pensioen wil gebruiken. Als het geld in stenen zit, kun je er niet bij. Dan moet je je huis 'opeten' wil je nog een extra inkomen hebben op de oude dag.

Vakantiehuis
Het idee voor een vakantiehuis levert geen fiscaal voordeel op. Een vakantiehuis is in de ogen van de fiscus een consumptieve besteding. Je betaalt er gewoon vermogensbelasting over van 1,2 procent (minus de belastingvrije voet van 20 duizend euro).

Dus of je het geld op de bank zet of in een vakantiehuisinvesteert maakt niet uit. Op een kleine verschilletje na: afhankelijk van het belastingverdrag dat Nederland heeft met het land waar jij een vakantiewoning hebt, betaal je eventueel een ander percentage vermogensbelasting.

Safility BV probeert op basis van de beschikbare informatie de publicatie zo goed mogelijk weer te geven. Aan de publicaties op deze site kunnen geen rechten worden ontleend.